Qué documentos pide el banco para un préstamo hipotecario
Una lista organizada por grupos de lo que suelen pedir los bancos, para llegar a la primera reunión con el expediente casi completo.
Cada banco es distinto, pero la base se repite
No existe una lista única y obligatoria: cada banco define la suya y puede pedir más o menos documentos según su perfil, el tipo de inmueble y el importe que se vaya a financiar. Aun así, la base es muy parecida de una entidad a otra, y conocerla le ahorrará semanas de idas y venidas.
El consejo más útil es pensar en cuatro grupos: quién es usted, cuánto gana, qué debe y qué va a comprar. Si tiene los cuatro grupos bien organizados, el analista podrá evaluar el expediente a la primera.
Identificación y situación personal
Normalmente piden el documento nacional de identidad portugués (Cartão de Cidadão) u otro documento de identificación válido, así como el número de identificación fiscal (NIF) de todos los solicitantes. Puede pedirse un justificante de domicilio, y el estado civil y el régimen económico matrimonial pueden ser relevantes, sobre todo si está casado o vive en pareja de hecho.
Si es extranjero, esté preparado para presentar el permiso de residencia o el documento que acredite su situación legal y, en su caso, otros datos sobre su vínculo con el país.
Ingresos
En el caso de los trabajadores por cuenta ajena, es habitual pedir las nóminas de los últimos meses, un certificado de la empresa con el tipo de contrato, la antigüedad y la remuneración, y la última declaración del IRS junto con la liquidación del impuesto (nota de liquidação). Los bancos se fijan especialmente en la estabilidad del vínculo laboral.
En el caso de los trabajadores autónomos, la lógica es otra: cuentan sobre todo las declaraciones del IRS y las liquidaciones de varios años, así como documentos que demuestren la regularidad de la actividad. Tenemos un artículo específico sobre este tema.
También pueden pedir extractos bancarios recientes, para confirmar que los ingresos declarados entran en la cuenta y para conocer sus hábitos de gasto.
Compromisos financieros y situación contributiva
El banco quiere saber qué debe ya. Consulta la Central de Información de Riesgos del Banco de Portugal (Central de Responsabilidades de Crédito), pero puede pedirle directamente a usted el mapa de responsabilidades de crédito. También puede pedir los contratos de otros préstamos, tarjetas y leasing.
Es habitual que exijan justificantes de que no tiene deudas con el Estado: el certificado de situación contributiva de la Seguridad Social (Segurança Social) y el certificado de no deuda de la Autoridad Tributaria (Finanças). Normalmente, ambos pueden consultarse y obtenerse en línea, con su autenticación.
Documentos del inmueble
En cuanto al inmueble, el banco necesita confirmar qué está financiando y tasarlo. Normalmente pide la ficha catastral (caderneta predial), la certificación permanente del Registro de la Propiedad (certidão permanente do registo predial), el contrato de promesa de compraventa (CPCV), la licencia de utilización (licença de utilização), la ficha técnica de la vivienda (cuando sea exigible) y el certificado energético. En inmuebles nuevos o en construcción, pueden añadir proyectos y licencias.
Si el inmueble es una vivienda de un edificio en régimen de propiedad horizontal, también puede pedirse información de la comunidad de propietarios. Pida con antelación los documentos al vendedor o a la inmobiliaria: suelen ser la parte que más tarda.
Cómo evitar retrasos
Solicite los documentos con la fecha más reciente posible, porque muchos tienen un plazo de validez a efectos bancarios. Digitalícelos en PDF legible y compruebe que estén completos, con todas las páginas. Si algo no cuadra (una dirección distinta, un nombre escrito de forma diferente), resuélvalo antes de entregarlos.
Si prefiere no tener que recopilar cada documento en cada portal, Titus Docs puede obtener por usted los documentos oficiales de la Autoridad Tributaria (Finanças), de la Seguridad Social (Segurança Social) y del Banco de Portugal, con su consentimiento y sin compartir sus credenciales con nadie más. Pero la regla general sigue siendo la misma: confirme siempre con su banco la lista exacta que le piden.