Cómo leer el mapa de responsabilidades de crédito

Qué es y quién lo consulta

El mapa de responsabilidades de crédito es un documento emitido por el Banco de Portugal que reúne la información que las entidades de crédito comunican a la Central de Información de Riesgos (Central de Responsabilidades de Crédito) sobre sus clientes. Muestra, en una sola página, los créditos que tiene o ha tenido con las entidades que informan.

Los bancos consultan esta información cuando analizan una solicitud de crédito. Por eso conviene que sea usted quien vea primero su propio mapa, para llegar a la reunión sin sorpresas. Puede solicitarlo a través del Portal del Cliente Bancario (Portal do Cliente Bancário), normalmente con autenticación mediante la Agencia Tributaria (Finanças).

Qué aparece en el mapa

Por lo general, aparecen los créditos de los que es titular, pero también aquellos en los que es garante (por ejemplo, fiador o avalista) cuando esa información se comunica. Cada responsabilidad figura asociada a una entidad, a un tipo de producto (vivienda, consumo, tarjeta de crédito, descubierto y otros) y a un importe.

Solo se comunican las responsabilidades que superan un importe mínimo fijado por el Banco de Portugal, por lo que es posible que pequeñas deudas o productos de importe reducido no aparezcan. Los datos dependen de lo que comunican las entidades y del momento en que lo hacen, de modo que pueden no reflejar una operación muy reciente.

Cómo leer las columnas principales

Fíjese en el importe pendiente: es el capital que aún falta por pagar, y no el importe inicial del crédito. Compruebe si figura algún importe vencido, es decir, cuotas impagadas, porque es uno de los puntos a los que el banco presta más atención. Observe también la distinción entre responsabilidades efectivas y potenciales: los límites de las tarjetas y de las cuentas nómina, aunque no se utilicen, pueden computarse como responsabilidad potencial.

Compruebe además cuántos titulares hay en cada operación. En un crédito con varios titulares, la responsabilidad total puede aparecer en cada uno de ellos, y el banco tiene en cuenta su parte o el total según sus normas internas.

Errores y situaciones que corregir

Verifique si hay créditos que ya ha pagado y siguen apareciendo, tarjetas que ha cancelado pero mantienen el límite, u operaciones que no reconoce. Si encuentra un error, debe ponerse en contacto primero con la entidad que comunicó la información y solicitar la corrección y, si es necesario, con el Banco de Portugal, que dispone de mecanismos para resolver dudas y reclamaciones.

Una tarjeta que casi nunca utiliza pero que tiene un límite alto puede reducir su capacidad de endeudamiento a ojos del banco. Si le parece oportuno, puede ser útil reducir o cancelar los límites que no necesite antes de solicitar un nuevo crédito.

Cuándo solicitarlo y cómo conservarlo

Solicite el mapa poco antes de presentarlo, porque la información cambia y los bancos prefieren documentos recientes. Conserve el PDF original, sin modificaciones. Si no desea hacer la solicitud usted mismo, Titus Docs puede obtener el mapa por usted, accediendo al Banco de Portugal mediante la autenticación de la Agencia Tributaria (Finanças), con su consentimiento expreso y sin que nadie, salvo el robot, vea sus credenciales.