Come leggere il prospetto delle responsabilità creditizie

Che cos'è e chi lo consulta

Il prospetto delle responsabilità creditizie è un documento emesso dalla Banca centrale portoghese (Banco de Portugal) che raccoglie le informazioni che gli istituti di credito comunicano alla Centrale dei Rischi (Central de Responsabilidades de Crédito) sui propri clienti. Mostra, in un'unica pagina, i crediti che lei ha o ha avuto presso gli istituti che effettuano le segnalazioni.

Le banche consultano queste informazioni quando esaminano una richiesta di credito. Per questo è opportuno che sia lei a consultare per primo il suo prospetto, così da arrivare all'incontro senza sorprese. Può richiederlo tramite il Portale del Cliente Bancario (Portal do Cliente Bancário), di norma con l'autenticazione dell'Amministrazione fiscale (Finanças).

Che cosa compare nel prospetto

In generale vi compaiono i crediti di cui è titolare, ma anche quelli per cui è garante (ad esempio come fideiussore o avallante), quando tale informazione viene segnalata. Ogni responsabilità è associata a un istituto, a un tipo di prodotto (mutuo per la casa, credito al consumo, carta di credito, scoperto di conto e altri) e a un importo.

Vengono segnalate solo le responsabilità superiori a un importo minimo stabilito dalla Banca centrale portoghese (Banco de Portugal), per cui è possibile che piccoli debiti o prodotti di valore ridotto non compaiano. I dati dipendono da ciò che gli istituti comunicano e dal momento in cui lo fanno, pertanto potrebbero non riflettere un'operazione molto recente.

Come leggere le colonne principali

Si soffermi sul debito residuo: è il capitale che resta ancora da rimborsare, non l'importo iniziale del credito. Verifichi se è presente l'indicazione di un importo scaduto, cioè rate arretrate, perché è uno degli aspetti a cui la banca presta maggiore attenzione. Faccia attenzione anche alla distinzione tra responsabilità effettive e potenziali: i fidi delle carte e dei conti stipendio, anche se non utilizzati, possono essere conteggiati come responsabilità potenziale.

Controlli inoltre quanti titolari ci sono in ciascuna operazione. In un credito con più titolari, la responsabilità totale può comparire per ciascuno di essi, e la banca considera la sua quota o il totale a seconda delle proprie regole interne.

Errori e situazioni da correggere

Verifichi se ci sono crediti già estinti che continuano a comparire, carte che ha annullato ma che mantengono un fido, oppure operazioni che non riconosce. Se trova un errore, deve contattare innanzitutto l'istituto che ha segnalato l'informazione e chiederne la correzione e, se necessario, la Banca centrale portoghese (Banco de Portugal), che dispone di strumenti per chiarire dubbi e gestire reclami.

Una carta che non usa quasi mai, ma con un fido elevato, può ridurre la sua capacità di indebitamento agli occhi della banca. Se lo ritiene opportuno, può essere utile ridurre o annullare i fidi di cui non ha bisogno prima di richiedere un nuovo credito.

Quando richiederlo e come conservarlo

Richieda il prospetto poco prima di presentarlo, perché le informazioni cambiano e le banche preferiscono documenti recenti. Conservi il PDF originale, senza modifiche. Se non desidera effettuare la richiesta da solo, Titus Docs può ottenere il prospetto per lei, accedendo al sito della Banca centrale portoghese (Banco de Portugal) tramite l'autenticazione dell'Amministrazione fiscale (Finanças), con il suo consenso esplicito e senza che nessuno, a parte il robot, veda le sue credenziali.