Comment lire le relevé des responsabilités de crédit

De quoi s'agit-il et qui le consulte

Le relevé des responsabilités de crédit (mapa de responsabilidades de crédito) est un document émis par la Banque du Portugal (Banco de Portugal). Il rassemble les informations que les établissements de crédit transmettent à la Centrale des responsabilités de crédit (Central de Responsabilidades de Crédito) au sujet de leurs clients. Il présente, sur une seule page, les crédits que vous avez ou avez eus auprès des établissements déclarants.

Les banques consultent ces informations lorsqu'elles examinent une demande de crédit. Il est donc préférable que vous consultiez d'abord votre propre relevé, afin d'arriver au rendez-vous sans mauvaise surprise. Vous pouvez le demander sur le Portail du client bancaire (Portal do Cliente Bancário), généralement en vous authentifiant avec vos identifiants de l'administration fiscale (Finanças).

Ce qui figure sur le relevé

Y figurent, en règle générale, les crédits dont vous êtes titulaire, mais aussi ceux pour lesquels vous êtes garant (par exemple en tant que caution ou avaliste), lorsque cette information est déclarée. Chaque responsabilité est associée à un établissement, à un type de produit (habitat, consommation, carte de crédit, découvert, etc.) et à un montant.

Seules les responsabilités supérieures à un montant minimum fixé par la Banque du Portugal (Banco de Portugal) sont déclarées. Il est donc possible que de petites dettes ou des produits de faible montant n'apparaissent pas. Les données dépendent de ce que les établissements transmettent et du moment où ils le font ; elles peuvent donc ne pas refléter une opération très récente.

Comment lire les principales colonnes

Arrêtez-vous sur l'encours : il s'agit du capital restant à rembourser, et non du montant initial du crédit. Vérifiez s'il existe une mention de montant échu, c'est-à-dire d'échéances impayées, car c'est l'un des points auxquels la banque accorde le plus d'attention. Observez également la distinction entre responsabilités effectives et potentielles : les plafonds des cartes et des découverts autorisés sur compte salaire, même inutilisés, peuvent être comptabilisés comme responsabilités potentielles.

Vérifiez aussi le nombre de titulaires de chaque opération. Pour un crédit à plusieurs titulaires, la responsabilité totale peut apparaître pour chacun d'eux, et la banque prend en compte votre part ou le total selon ses règles internes.

Erreurs et situations à corriger

Vérifiez si des crédits déjà remboursés continuent d'apparaître, si des cartes résiliées conservent un plafond, ou si des opérations vous sont inconnues. Si vous constatez une erreur, contactez d'abord l'établissement qui a déclaré l'information et demandez sa correction, puis, si nécessaire, la Banque du Portugal (Banco de Portugal), qui dispose de dispositifs pour répondre aux questions et traiter les réclamations.

Une carte que vous n'utilisez presque jamais, mais dotée d'un plafond élevé, peut réduire votre capacité d'endettement aux yeux de la banque. Si cela vous semble pertinent, il peut être utile de réduire ou de supprimer les plafonds dont vous n'avez pas besoin avant de demander un nouveau crédit.

Quand le demander et comment le conserver

Demandez le relevé peu de temps avant de le remettre, car les informations évoluent et les banques préfèrent des documents récents. Conservez le PDF original, sans aucune modification. Si vous ne souhaitez pas faire la démarche vous-même, Titus Docs peut obtenir le relevé pour vous, en accédant au site de la Banque du Portugal (Banco de Portugal) via l'authentification de l'administration fiscale (Finanças), avec votre consentement exprès et sans que personne d'autre que le robot ne voie vos identifiants.