Como ler o mapa de responsabilidades de crédito

O que é e quem o consulta

O mapa de responsabilidades de crédito é um documento emitido pelo Banco de Portugal que reúne a informação que as instituições de crédito comunicam à Central de Responsabilidades de Crédito sobre os seus clientes. Mostra, numa só página, os créditos que tem ou teve junto das instituições que reportam.

Os bancos consultam esta informação quando analisam um pedido de crédito. Por isso convém que seja você a ver primeiro o seu próprio mapa, para chegar à reunião sem surpresas. Pode pedi-lo através do Portal do Cliente Bancário, normalmente com autenticação pelas Finanças.

O que aparece no mapa

Aparecem, de forma geral, os créditos de que é titular, mas também aqueles em que é garante (por exemplo, fiador ou avalista) quando essa informação é reportada. Cada responsabilidade surge associada a uma instituição, a um tipo de produto (habitação, consumo, cartão de crédito, descoberto e outros) e a um montante.

Só são reportadas as responsabilidades acima de um valor mínimo definido pelo Banco de Portugal, por isso é possível que pequenas dívidas ou produtos de valor reduzido não apareçam. Os dados dependem do que as instituições comunicam e do momento em que o fazem, pelo que podem não refletir uma operação muito recente.

Como ler as colunas principais

Pare no valor em dívida: é o capital que ainda falta pagar, e não o valor inicial do crédito. Veja se existe a indicação de montante vencido, isto é, prestações em atraso, porque é um dos pontos a que o banco dá mais atenção. Repare também na distinção entre responsabilidades efetivas e potenciais: os limites de cartões e de contas-ordenado, mesmo sem uso, podem ser contados como responsabilidade potencial.

Confirme ainda quantos titulares existem em cada operação. Num crédito com vários titulares, a responsabilidade total pode aparecer em cada um deles, e o banco olha para a sua parte ou para o total conforme as suas regras internas.

Erros e situações a corrigir

Verifique se há créditos que já pagou e continuam a aparecer, cartões que cancelou mas mantêm limite, ou operações que não reconhece. Se encontrar um erro, deve contactar primeiro a instituição que reportou a informação e pedir a correção, e, se necessário, o Banco de Portugal, que dispõe de mecanismos para esclarecer dúvidas e reclamações.

Um cartão que quase nunca usa, mas tem um limite alto, pode reduzir a sua capacidade de endividamento aos olhos do banco. Se faz sentido para si, pode ser útil reduzir ou cancelar limites que não precisa antes de pedir um novo crédito.

Quando pedir e como guardar

Peça o mapa pouco antes de o entregar, porque a informação muda e os bancos preferem documentos recentes. Guarde o PDF original, sem alterações. Se não quiser fazer o pedido sozinho, o Titus Docs pode obter o mapa por si, entrando no Banco de Portugal através da autenticação das Finanças, com o seu consentimento expresso e sem que ninguém além do robô veja as suas credenciais.