Recibos verdes y e-Fatura: crédito para trabajadores autónomos
Qué analizan los bancos cuando los ingresos proceden de recibos verdes (facturas de autónomos) y cómo organizar los documentos para demostrar un historial sólido.
El punto de partida del banco
Cuando los ingresos proceden de una actividad por cuenta propia, el banco busca regularidad y pruebas. No se fija en un mes aislado, sino en el historial: cuánto ha declarado, durante cuánto tiempo, con qué estabilidad y con qué deudas. Quien tiene un buen historial, bien documentado, puede obtener condiciones muy similares a las de un trabajador por cuenta ajena.
Documentos que suelen pedir
Normalmente, las declaraciones del IRS (impuesto sobre la renta) de los últimos años, con sus respectivas liquidaciones, porque muestran los ingresos efectivamente declarados y gravados. También pueden pedir la declaración de inicio o de encuadramiento de la actividad, el certificado de ausencia de deudas con la Autoridad Tributaria (Finanças) y la declaración de situación contributiva de la Seguridad Social (Segurança Social), así como certificados de cotizaciones.
Además, pueden pedir el registro de las facturas y recibos emitidos, extractos bancarios y, si procede, las declaraciones periódicas del IVA. Si lleva contabilidad organizada, su contable puede facilitarle balances de comprobación y estados financieros.
Qué es el e-Fatura y por qué ayuda
El e-Fatura es el sistema de la Autoridad Tributaria y Aduanera (Autoridade Tributária) en el que quedan comunicadas las facturas. Como autónomo, debe comprobar en el portal que las facturas que ha emitido están comunicadas y que los importes coinciden con lo que usted sabe que ha facturado. Un registro completo evita discrepancias entre lo que declara y lo que figura en el sistema.
Para el banco, ver ingresos coherentes en las declaraciones, en las facturas y en los extractos transmite confianza. Las discrepancias generan preguntas.
Cómo preparar el terreno
Si es posible, empiece a preparar el expediente con cierta antelación. Evite deudas pendientes con la Autoridad Tributaria (Finanças) y con la Seguridad Social, ya que pueden impedir la concesión del crédito. Si ha habido un descenso puntual de ingresos, esté preparado para explicarlo. Mantener las cotizaciones y los impuestos al día es, muchas veces, el factor decisivo.
¿Sabe cuánto puede pedir? Los bancos calculan la capacidad de pago a partir de los ingresos medios considerados, que suelen ser inferiores a los del mejor año. Haga simulaciones realistas y confirme con el banco su método de cálculo.
Reunirlo todo sin quebraderos de cabeza
Los documentos están repartidos entre varios portales: el de la Autoridad Tributaria (Finanças), el de la Seguridad Social (Segurança Social Direta) y el del Banco de Portugal. Si le resulta más práctico, Titus Docs puede obtenerlos por usted, una vez que nos dé su consentimiento, y entregarle los PDF oficiales. Le recomendamos que confirme con el intermediario de crédito o con el banco la lista exacta de documentos que necesitan en su caso.